【５分で分かる】iDeCoとは？iDeCoの始め方

イントロダクション
iDeCoは、自分で管理する老後の年金プラン
iDeCoは、老後の年金計画
1. iDeCoのしくみ
2. iDeCoで運用できる投資商品
iDeCoの2大利点
iDeCoを始める際の注意点
まとめ

イントロダクション

この記事は、老後のために自分で年金を準備したい方や、iDeCo（イデコ）について詳しく知りたい方向けです。iDeCoは、自分で掛金と投資商品を選び、その運用益を非課税で受け取れる私的年金制度です。ここでは、iDeCoの基本的な内容や利点、iDeCoに適している人、始め方や注意点について、初心者にも理解しやすく説明します。

iDeCoは、自分で管理する老後の年金プラン

iDeCoは、自分で管理する老後の年金プランです。通常、年金は公的年金、企業年金、私的年金の3つに分かれますが、iDeCoは特別な種類の私的年金で、国が提供する制度です。このプランでは、あらかじめ決められた金額を定期的に積み立て、それを金融商品で運用します。iDeCoとは別に、企業が提供する「企業型DC（確定拠出年金）」というシステムもありますが、iDeCoは個人が自ら管理する点が特徴です。

iDeCoは、老後の年金計画

iDeCoは、あなた自身で管理するための老後の年金計画です。一般的に、年金は公的年金、企業年金、そして私的年金の3つのタイプに分類されます。iDeCoは、これらの中で「私的年金」のカテゴリーに属しますが、国が設けた独自の制度です。具体的には、iDeCoでは、事前に決めた額を定期的に積み立て、その資金を金融商品で運用します。同様の「確定拠出年金」には、企業が提供する「企業型DC」という別の形式もありますが、iDeCoは個人が自分で管理する点で異なります。

iDeCoのしくみ

iDeCoは、あなたが定期的にお金を積み立てて、その資金を運用し、60歳になったら積み立てた金額とその運用で得た利益を合わせた額を年金として受け取るシステムです。各人によって掛け金の上限は異なりますが、その範囲内では自由に金額を決められ、また運用する商品もいくつかの選択肢から自分で選べます。そして、運用の成果に応じて、60歳以降に受け取る年金額が変わることがあります。

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iDeCoで運用できる投資商品

iDeCoでは、自分で選んだ投資商品にお金をかけることができます。提供される商品は金融機関によって違いますが、主に2種類があります。一つは元本確保型で、こちらは定期預金や保険などを使い、元本が保証されるためリスクが低いです。もう一つは価格変動型で、株や債券を含む投資信託で、リスクがありますが利益も大きくなる可能性があります。iDeCoではこれらの商品を組み合わせて、自分の目指すリターンや受け入れられるリスクに応じて投資できます。

iDeCoの2大利点

iDeCoは、老後のための資金を作るのに役立つプログラムで、特に2つの大きな利点があります。

税金の優遇: iDeCoには3つの段階で税金のメリットがあります。まず、お金を積み立てる時にその全額を所得から引くことができます。次に、そのお金を運用して得た利益は税金がかかりません。最後に、お金を引き出す時も、一定の条件のもとで税金が免除されます。
リスクの分散: iDeCoを使うと、お金を長期間にわたって少しずつ積み立てることができます。これにより、投資の価格が変動しても、平均的なコストで積立ができるため、リスクを分散することができます。例えば、4万円を一度に投資する代わりに、毎月1万円ずつ4ヶ月にわたって分けて投資することで、投資の平均コストを下げることができます。

iDeCoに加入できる人は？掛金の上限額は？

iDeCoへの加入は、20歳から65歳未満で国民年金や厚生年金に加入している人なら、基本的には誰でも可能です。ただし、農業年金に加入している人や、国民年金の保険料を免除されている人、会社の企業型DCに入っていて毎月掛金を拠出していない人、マッチング拠出を選択している企業型DCに加入している人は、iDeCoには加入できません。2022年10月の法改正により、これまでは60歳未満の人しか加入できませんでしたが、条件を満たせば65歳未満でも加入可能になりました。

iDeCoに向いている人

iDeCoとは、将来のためにお金をコツコツ貯める人にぴったりのプランです。特に、次のような人におすすめです：

毎月安定した収入がある人。
退職金だけでは不安で、もっと老後のためのお金を準備したい人。
20代や30代のように、まだ若くて長期間投資ができる人。

iDeCoは投資なので、生活費に影響がない範囲で余ったお金を使うことが大切です。自分に合っているか確認してみましょう。

拠出できる掛金の上限額

iDeCoへの掛金は最低5,000円からで、1,000円単位で増やせますが、どれだけ掛けられるかはお仕事や他の年金の加入状況によって上限が決まっています。例えば、自営業者やフリーランスは月に最大68,000円、企業年金がない会社員は23,000円までです。企業型の確定拠出年金（DC）に入っている人は、その掛金を引いた残りの金額（最大20,000円まで）がiDeCoに掛けられる上限になります。公務員や専業主婦（主夫）の場合も月額23,000円までとなっています。自分の状況に合わせて、最適な掛金額を選びましょう。

あなたの職業		掛金の上限額
①自営業者、個人事業主（フリーランス）（国民年金第1号被保険者・任意加入被保険者）		月額68,000円（年額816,000円）
会社員・公務員等（国民年金第2号被保険者）	②会社に企業年金がない方	月額23,000円（年額276,000円）
	③企業型DCのみ加入している方	月額55,000円から企業型DCの掛金額を引いた額 ※月額20,000円まで
	④企業型DCとDB（確定給付企業年金等）^※に加入している会社員の方	月額27,500円から企業型DCの掛金額を引いた額 ※月額12,000円まで
	⑤DBのみ加入している会社員の方	月額12,000円（年額144,000円）
	⑥公務員の方	月額12,000円（年額144,000円）
⑦専業主婦（夫）の方（国民年金第3号被保険者）		月額23,000円（年額276,000円）

iDeCoを始める際の注意点

iDeCoは老後のために貯金をする際に役立つプログラムですが、始める前に覚えておくべき重要な点がいくつかあります。

60歳になるまではお金を引き出せない: 原則として、60歳になるまでお金を引き出すことはできません。例外的な状況を除き、途中で解約することもできません。
投資にはリスクがある: 投資する商品によっては、投資した元本が減る可能性があります。投資の種類には、元本が保証されるものと、市場の変動によって増減するものがあります。
手数料が必要: iDeCoを始めるとき、毎月お金を積み立てるとき、そして60歳で年金を受け取るときに、手数料がかかることがあります。

もしiDeCoに加入していて転職する場合でも、引き続きiDeCoにお金を入れることができますし、新しい職場に企業型の年金制度がある場合は、iDeCoからそちらに資産を移すこともできます。また、もしiDeCoのお金を預けている金融機関が問題になった場合でも、あなたの資産は安全です。投資信託のように価格が変動するタイプの商品は全額守られ、定期預金など元本が保証される商品は、1,000万円とその利息までが守られます。他にその金融機関に預けているお金がある場合は、それらも合わせて保護の対象となります。

まとめ

この記事では、老後のための貯金プランであるiDeCoについてご紹介しました。iDeCoは税金の優遇措置と長期間の投資を通じて元本のリスクを減らすことができるという大きな利点があります。この情報を活用して、長い人生を安心して送るための計画を立ててみましょう。

あなたの職業		掛金の上限額
①自営業者、個人事業主（フリーランス）（国民年金第1号被保険者・任意加入被保険者）		月額68,000円（年額816,000円）
会社員・公務員等（国民年金第2号被保険者）	②会社に企業年金がない方	月額23,000円（年額276,000円）
	③企業型DCのみ加入している方	月額55,000円から企業型DCの掛金額を引いた額 ※月額20,000円まで
	④企業型DCとDB（確定給付企業年金等）^※に加入している会社員の方	月額27,500円から企業型DCの掛金額を引いた額 ※月額12,000円まで
	⑤DBのみ加入している会社員の方	月額12,000円（年額144,000円）
	⑥公務員の方	月額12,000円（年額144,000円）
⑦専業主婦（夫）の方（国民年金第3号被保険者）		月額23,000円（年額276,000円）